當(dāng)前，汽車產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)、維修環(huán)節(jié)、銷售環(huán)節(jié)與服務(wù)環(huán)節(jié)處于“洗牌”階段，汽車金融發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。技術(shù)的創(chuàng)新有重構(gòu)汽車金融場景的可能，并持續(xù)推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)向前發(fā)展。

《2017中國汽車金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）顯示，隨著汽車業(yè)利潤點(diǎn)向后端轉(zhuǎn)移、居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變以及互聯(lián)網(wǎng)金融、融資租賃、金融科技和共享出行的飛速發(fā)展，國內(nèi)汽車金融正在經(jīng)歷一場深刻變革。

與美國成熟的汽車金融市場相比，其二手車金融的滲透率達(dá)到了70%，新車金融的滲透率更高達(dá)90%以上；而中國的二手車與新車的金融滲透率均不足20%，汽車金融市場擁有著廣闊的市場發(fā)展空間。

中國汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)汽車信息工作委員會(huì)秘書長張學(xué)輝表示，未來我國的汽車產(chǎn)業(yè)將呈現(xiàn)四大發(fā)展趨勢，即汽車技術(shù)向電動(dòng)化、智能化方向發(fā)展；汽車使用向共享化、公共化方向發(fā)展；國內(nèi)汽車后市場會(huì)快速演變，市場將向連鎖化、平臺(tái)化方向發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)化將對汽車后市場產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

依托社會(huì)數(shù)據(jù)化與智能化的快速發(fā)展，汽車金融服務(wù)效率得到大幅提升。汽車金融市場近年來持續(xù)呈現(xiàn)上升發(fā)展趨勢。從汽車融資租賃來看，行業(yè)正趨于良性發(fā)展。

據(jù)《報(bào)告》預(yù)測，基于新車銷量增速放緩、基數(shù)變大等因素考慮，以20%的復(fù)合增長率計(jì)算，到2020年，汽車金融消費(fèi)信貸規(guī)模將達(dá)到2.1萬億元，新車金融滲透率有望提升至50%以上。

風(fēng)險(xiǎn)控制是互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的核心

汽車金融的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，而不是金融創(chuàng)新。要做好事前調(diào)查、事中評審與事后管理的全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，大數(shù)據(jù)則有助于精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)管理。

當(dāng)前，汽車金融風(fēng)控存在以下的風(fēng)險(xiǎn)敞口，即身份偽造、中介欺詐、身份置用、虛假購車、團(tuán)伙欺詐、騙車二抵以及非本人用車等等。

螞蟻金服高級數(shù)據(jù)技術(shù)專家廖群偉表示，汽車金融市場未來在渠道、流量、效率與風(fēng)控層面面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，“風(fēng)控是重要一關(guān)，汽車金融的本質(zhì)是金融，而金融的本質(zhì)是風(fēng)控。如果風(fēng)控做不好，機(jī)構(gòu)是無法長期發(fā)展的。”

近兩年來，汽車金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)、欺詐事件頻發(fā)。大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)越來越多地應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)管理中。據(jù)廖群偉介紹，螞蟻金服的風(fēng)控產(chǎn)品蟻盾，其風(fēng)控體系包含了四個(gè)部分，即反欺詐識別、信用評估、風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)與人車監(jiān)控，貫穿于車輛貸款申請到車輛交易的各個(gè)環(huán)節(jié)。

汽車金融是一個(gè)特殊的金融產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)較一般貸款高。談及人工智能技術(shù)對汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)管理所帶來的影響，首先在反欺詐領(lǐng)域，人工智能技術(shù)能夠幫助識別信息真?zhèn)危_認(rèn)貸款申請的真實(shí)性和有效性，未來通過技術(shù)的應(yīng)用能夠識別人物面部表情，通過微表情分析申請人欺詐風(fēng)險(xiǎn)的高低。同時(shí)通過互聯(lián)網(wǎng)與AI技術(shù)，也能夠有效解決服務(wù)半徑問題，在線上解決不能面對面進(jìn)行面簽時(shí)對申請人的審查。

明確自身定位 強(qiáng)化信息共享

汽車金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合程度進(jìn)一步加深，吸引了越來越多市場主體的參與，大量資本涌入互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場，而隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局汽車金融，行業(yè)呈現(xiàn)多元化競爭的發(fā)展態(tài)勢，僵化的服務(wù)模式逐漸被淘汰并誕生出更多具有活力的創(chuàng)新業(yè)態(tài)。

據(jù)數(shù)據(jù)預(yù)測，2018年我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融總規(guī)?？蛇_(dá)1.85萬億元。不過，行業(yè)仍需清醒地意識到，我國的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融尚處于起步發(fā)展階段，仍存在諸多問題。隨著大眾金融消費(fèi)觀念的升級，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融行業(yè)面臨的最主要問題是業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的問題。

汽車金融市場擁有眾多場景，未來每個(gè)汽車金融板塊的競爭將會(huì)非常激烈，如何有效地把握汽車金融行業(yè)的發(fā)展機(jī)會(huì)，有專家表示，機(jī)構(gòu)需要深化服務(wù)，準(zhǔn)確認(rèn)識自身市場定位，在自己擅長的領(lǐng)域進(jìn)行深耕。

未來，互聯(lián)網(wǎng)與物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將助力互聯(lián)網(wǎng)汽車金融行業(yè)朝向更加信息透明、高效便捷的方向發(fā)展。行業(yè)應(yīng)順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展趨勢，加強(qiáng)汽車數(shù)據(jù)的信息共享，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)之間的合作共贏。